Начало тенденции было положено в кризисный период во время пандемии. Из-за изоляции у людей не было денег для покрытия ежедневных трат, а также возможности лично посетить банк. Тренд укрепился с началом СВО. В продолжении кризиса потребность в заемных средствах только росла. Но в условиях сложного финансового положения многие клиенты оказались не в состоянии погашать микрозаймы вовремя. Какие в этом случае меры в отношении должника предусматривает закон?
Что будет после образования просрочки по микрозайму
Непродолжительная просрочка в несколько дней не повлечет за собой серьезных негативных последствий (задержанный на 1-2 дня платеж рассматривается МФО, как техническая неполадка). Однако уже с первого дня задолженности кредитор имеет право на ряд действий:
- Звонить клиенту с напоминаниями о необходимости внести платеж.
- Начислить на сумму долга штраф и пени, согласно условия подписанного договора (общая переплата по микрозайму не может превышать 150% от суммы, взятой в долг по ст. 395 ГК РФ).
- Предложить заемщику пролонгировать долг, оплатив начисленные на текущую дату проценты.
Если клиент в течение нескольких дней не погасил задолженность и не продлил срок действия договора, сведения об этом попадают в кредитную историю, его кредитный рейтинг падает. МФО может действовать более жестко:
- Настойчиво звонить должнику с напоминаниями об оплате.
- Привлекать коллекторов для работы с должником.
- Продать долг коллекторскому агентству.
- Подать в суд для принудительного взыскания долга через судебных приставов (при просрочке свыше 3 месяцев).
Законодательные нормы
Особенности взаимодействия кредитора и должника на фоне просроченной задолженности регламентируются ФЗ №230 от 03.07.2016 «О защите прав и законных интересов физлиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в ФЗ „О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях“». В нем прописаны все права обеих стороны, а также содержится перечень неправомерных действий со стороны МФО или коллектора.
Если заемщик так и не погасил долг, и МФО обратилось в суд, тот в принудительном порядке обяжет гражданина погасить всю задолженность. Если общая сумма долга превышает изначальную сумму займа более, чем в 4 раза, ответчик может снизить ее в суде до установленного законом лимита.
Если гражданин документально докажет судье, что он находится в трудном финансовом положении, он может существенно снизить сумму начисленных процентов (или полностью их отменить).
После того как сумма долга установлена судом, взысканием начинают заниматься судебные приставы. Они могут:
- арестовать доходы должника (изъятию подлежит не более 50% от суммы получаемых средств, при этом социальные пособия в расчетах не учитываются);
- наложить арест на его банковские счета и карты;
- выселить должника из его квартиры;
- арестовать имущество и выставить на торги для покрытия долгов (если у заемщика нет дохода).
Гражданин может договориться с приставами, например, о том, что он будет каждый месяц вносить определенную сумму для постепенного погашения задолженности.
Какие меры кредитор имеет права применять к должнику
По закону МФО или коллекторы могут:
- звонить должнику не более 1 раз в сутки, 2 - в неделю, 8 - в месяц;
- лично навещать заемщика не чаще 1 раза в неделю;
- присылать сообщения или письма онлайн не больше 2 раз в день, 4 - в неделю, 16 - в месяц.
Контактировать с заемщиком в будние с дни в период 08:00-22:00 и в выходные дни: 09:00-20:00.
Неправомерными действиями считаются:
- многочисленные звонки должнику, его родственникам, коллегам;
- использование скрытых номеров (звонки должны поступать с официально зарегистрированных номеров кредитных компаний или коллекторских агентств);
- личные визиты домой к заемщику, на работу, к родственникам;
- порча имущества должника и угрозы сделать это;
- надписи на доме, двери, в подъезде гражданина;
- распространение слухов о заемщике, извещение соседей, коллег о его долгах;
- психологическое давление, манипулирование, угрозы;
- применение физической силы, насилие, причинение любого вреда здоровью гражданина.
При выявлении незаконных действий со стороны МФО или коллекторов должник имеет право обратиться в полицию, прокуратуру, Роскомнадзор.
Существует ли исковая давность по просроченным микрозаймам
Российское законодательство ограничивает срок, в течение которого МФО может требовать с должника оплату долга - 3 года. При это в законах не прописано, с какой даты этот срок начинает действовать: со дня первой просрочки или с момента окончания действия кредитного договора. Из-за этого в суде возникают споры между сторонами, которые урегулируются решением судьи.
После этого кредитор должен прекратить любые попытки вернуть свои деньги. На практике за этот период кредитные компании успевают найти решение: подать в суд или договориться с заемщиком. В качестве компромисса могут быть предприняты действия:
- Предоставление клиенту отсрочки по погашению задолженности.
- Формирование нового графика погашения с суммами, посильными для заемщика - реструктуризация (для этого клиент должен документально подтвердить свое трудное финансовое положение).
- Рефинансирование - открытие нового займа или кредита, с помощью которого можно будет погасить прежний долг.
Итог
С первого дня просроченного платежа, МФО, такие как Кредит 7, имеют право применять штрафные санкции к должнику и передавать эти сведения в БКИ для занесения в кредитную историю. При возникновении финансовых трудностей гражданину не следует избегать звонков кредитора, а лучше попробовать прийти к обоюдному соглашению.
Кредитной компании не выгодно инициировать судебное разбирательство, т.к. оно требует денежных и временных трат. Любой кредитор предпочтет пойти навстречу должнику и не терять клиента. Поэтому важно как можно скорее поставить в известность МФО о сложившейся ситуации. Если компания стала пользоваться незаконными методами при попытке вернуть долг, нужно немедленно обратиться в правоохранительные органы.
